Faut-il louer ou acheter sa maison principale?

Qui n’aimerait pas un jour devenir propriétaire de sa maison principale ? Seulement, il est difficile de savoir si c’est le bon moment et si c’est vraiment une bonne idée. De nombreux locataires se posent ainsi la question là-dessus. Vous allez voir que ce n’est pas toujours aussi évident que cela n’y paraît.

D’un point de vue non financier

Le fait de choisir entre acheter ou louer sa résidence principale n’est pas qu’une question d’argent, d’où la nécessité de relever les arguments non financiers du sujet. Il s’agit de facteurs importants à prendre compte.

Pourquoi acheter

La première raison pour laquelle acheter va au-delà de toutes les raisons financières qui existent : le besoin de se sentir chez soi, de s’enraciner. Il s’agit d’un fondamental chez l’être humain et c’est d’ordre psychologique. Ensuite, viennent les raisons d’ordres matérielles, c’est-à-dire l’épanouissement quant aux possibilités de décorer et d’aménager son foyer comme bon on le souhaite. En effet, lorsqu’on n’est que locataire, il est certaines limites concernant tout cela, même pour les rénovations où l’autorisation préalable du bailleur est d’abord requise. Par ailleurs, si les rénovations sont autorisées, il faut se mettre dans la tête que la résidence ne nous appartient pas et qu’il faudra un jour la quitter, ce qui fait que les travaux sont en quelque sorte effectués en perte. Il est vrai qu’il existe quand même une mince possibilité de négocier un crédit de loyers au propriétaire si les travaux effectués confèrent une plus-value à la maison, cependant cela est rare. Le besoin d’enracinement est également lié, en tant qu’être humain, à une aspiration à la sécurité et à la pérennité. Lorsque l’on est en location, le propriétaire est en droit de résilier le contrat pour reprendre son bien ou le vendre, ce qui fait que l’on n’est jamais réellement en sécurité malgré les règles qui régissent la location et les préavis de location. Ainsi, la meilleure façon d’éviter tout cela et de ne plus être à la merci du propriétaire est d’acquérir son propre chez soi. Enfin, voici une autre raison d’acheter sa maison principale, qui ne soit pas d’ordre financier : le marché immobilier local. Certaines régions, rurales pour la plupart, ne proposent pas assez d’offres d’appartements ou de maisons à louer. De ce fait, acheter est la seule solution si l’on veut se trouver un toit. Même dans les grandes agglomérations, la demande dépasse largement l’offre, ce qui fait que l’achat d’une propriété est la seule option.

Pourquoi louer

Outre les questions d’argent, louer procure également certains avantages indéniables comme le fait de ne pas devoir se rendre aux assemblées de copropriétaires ou de faire appel à des artisans pour la réalisation des travaux. Il suffit juste d’en faire part au propriétaire pour que les rénovations se fassent. Etre locataire est plus facile à assumer dans la mesure où ce statut ne requiert par beaucoup de responsabilités. Il sied ainsi à ceux qui veulent à tout prix éviter cela. Cependant, le premier avantage du fait de louer sa maison principale est la souplesse, c’est-à-dire qu’il n’y a qu’à respecter le préavis de location en cas de mutation ou de licenciement pour quitter la maison alors qu’un propriétaire devra encore trouver un acquéreur pour son bien, signer une promesse de vente, etc. tout en payant les remboursements d’emprunt s’il y a lieu de le faire. En bref, un changement de logement est plus compliqué pour un propriétaire que pour un locataire. Aussi, ce dernier peut se permettre d’être mobile, de découvrir plusieurs régions, villes, voire même pays tandis qu’un propriétaire est contraint de rester avec sa demeure au risque de l’abandonner. Louer est ainsi plus facile pour les personnes dont les changements professionnels ou familiaux sont fréquents.

D’un point de vue financier

Evidemment, le choix entre louer et acheter est aussi d’ordre financière. Dans la majorité des cas, ce sont les locataires qui souhaitent devenir propriétaires pour ne plus avoir à payer de loyer par mois et non le contraire. A première vue, le raisonnement est simple et évident. Cependant, tous les locataires ne gagnent pas à devenir propriétaires financièrement parlant. Il est ainsi nécessaire de bien peser le pour et le contre et de prendre en compte de certaines réalités de base.

Les principes de base

Quels sont ces principes de bases ? Il est vrai qu’il est préférable de devenir propriétaire avant d’arriver à la retraite pour éviter le paiement de loyer puisqu’à ce stade-là, les revenus ont tendances à diminuer. Il s’agit d’une sécurité, tant psychologique que financière car lorsque les placements sont bien gérés, la chute des revenus est évité une fois arrivé à la retraite. Il faut également savoir qu’un propriétaire a toujours plus de charges qu’un locataire. Il a à payer la taxe foncière, les charges de copropriétés, les travaux en tous genres, et tant d’autres encore. Généralement, une personne qui est sur le point d’acquérir une propriété fait plus d’effort que le locataire pour les charges divers mais aussi à cause des facteurs du marché immobilier concerné. S’il s’agit d’une résidence identique d’un point de vue localisation, confort ou surface, etc., le remboursement d’emprunt est supérieur au loyer. Lorsque les deux montants sont égaux, cela signifie que l’accédant à la propriété a fait un grand sacrifice sur le logement ou a effectué un apport personnel de taille. L’idée qu’un locataire paie à fonds perdus tandis que l’accédant à la propriété constitue petit à petit un capital immobilier est ainsi totalement fausse. La plupart du temps, pour acquérir un bien, il faut énormément de sacrifice et d’apport personnel, tout en supportant une charge mensuelle plus élevée durant la période de remboursement. Par conséquent, pour réaliser une simulation financière réelle, il est nécessaire de mettre en jeu un accédant à la propriété et un locataire plaçant sont apport personnel avec la différence de charge mensuelle en question.

La simulation financière

La simulation financière ici consiste à analyser et à peser le pour et le contre sur la question : est-ce qu’il vaut mieux investir dans l’immobilier ou sur les marchés financiers ? Le principe est simple mais plusieurs facteurs doivent être pris en compte : le prix du logement, le montant de l’apport personne, le montant du loyer, le coefficient de revalorisation annuelle, les coûts des charges de location et de propriété, les caractéristiques de l’emprunt (durée, taux, somme), mais aussi la plus-value annuelle que le logement peut enregistrer en le comparant aux rendements que l’on peut en obtenir sur les marchés financiers.